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近日,“宜信在东北的房地产项目存在高达8亿元的坏账”的传闻,将一直被称为P2P行业老大的宜信推上了风口浪尖。

雪上加霜的是,继“8亿贷款已经坏账”之后,宜信又被曝出杭州地产项目也存坏账风险,一时间,整个互联网金融行业也随之风声鹤唳。尽管宜信CEO唐宁已站出来声称这是竞争对手污蔑而出的虚假新闻,但是终究无法躲避业界对“宜信模式”的质疑,甚至于对整个P2P行业的质疑声也不断传来。于是,以往颇受争议的P2P模式问题再度摆上了“台面”。今天九斗鱼小编就为大家梳理一下目前国内P2P行业的几种主要模式:


以宜信为代表的债权转让模式。这种模式的操作流程为创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。但是这种模式存在债权分拆再转让造成信息不透明、自有资金流与贷款资金流不明晰等问题。

以人人贷为代表的风险备用金模式。在这种模式下,人人贷主要为居间服务,借款人发布借款信息,出借人根据借款人信息选择是否借款,同时,人人贷“优选理财”则是一种资金池模式,出借人购买计划,自动投标到各借款人,并且资金循环使用。平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,如果出现逾期,人人贷使用风险备用金来保证出借人的本息,但是在“优选理财”中,出借人对于投标没有控制权,完全由系统匹配,同时存在期限错配等风险。

拍拍贷为代表的出借人自担风险模式。这种模式属于典型的网上P2P借贷模式,借款人发布借款信息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。对于可能出现的逾期或者不良贷款,拍拍贷不承担任何责任。

以红岭创投为代表的平台保证模式。这种模式属于网站担保的P2P借贷模式,操作上为借入者发布借款信息,多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。在借款出现逾期或不良时,网站将垫付本金或由担保人垫付本息。但是这种模式对于网站来说盈利性不强,长此以往,垫付不起啊。

以合拍在线、有利网等为代表的机构担保模式。运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息,多个出借人根据借款人提供信息选择借款,但是在整个交易过程中,网站引入了小贷公司或担保公司等机构为出借人进行担保。如果出现逾期,出借人的资金由机构代偿,网站在这个过程中不承担保证责任。

九斗鱼为代表的机构担保加保证金模式。九斗鱼的运作模式大致为借款人在网站发布借款标,多个出借人根据借款人提供信息选择投标。在整个交易过程中,九斗鱼通过引入融资性担保公司进行担保、融资企业交纳履约保证金、从自有资金中提取风险保证金三个维度对投资人本息进行保障,从而能够最大限度保证投资人的资金安全。

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