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【网易新闻】九斗鱼创始人原旭霖:风控保障需要信用评级技术

发布时间:2014-08-26 17:45:11

原文链接:http://news.163.com/14/0826/14/A4J56ARU00014SEH.html

从我国第一家网贷平台拍拍贷于2007年8月正式成立起,短短几年间,网贷平台如雨后春笋,在国内得到了迅速发展。据网贷之家统计2014年上半年,我国网贷行业成交量约为818.37亿元,预计2014年全年成交量将达到2020亿元。

网贷行业在国内呈现爆发式发展的同时,网贷行业的倒闭潮也如影随形地出现了,从去年至今年8月,先后有120多家网贷平台,宣布资金链断裂或倒闭。

重担保、重抵押、轻风控技术是病根

目前,我国网贷行业既未能接入央行征信系统,又无行业资信共享机制,对借款人的信贷交易记录以及诚信度很难做出全面、准确、及时的权威评判,导致行业违约风险很难得到有效控制,2013年,某知名网贷平台逾期率达到14.38%,据不完全统计,2013年全行业逾期率远高于5%。

以资历较深的一家平台为例,对于交易中借款人的资信调查,也仅利用网络手段进行征信,其通过与全国几家数据中心展开合作,并考察借款人在网络上的社交网,运用上述数据对借款人的信用进行审核并对其违约成本和违约概率进行测算,给出信用额度。

不难发现,这种资信调查方式既不够权威,也不够准确,借款人容易产生道德与违约风险。如2014年3月发生的一起案例,犯罪嫌疑人张某,伪造个人信用报告、房产证明等信息,并同时在多家网贷平台发布借款信息,共成功骗取资金100万余元,导致坏账,使出借人与网贷平台蒙受损失。

中国银监会政策研究局副局长龚明华在公开场合表示,互联网金融的风险必须高度关注,推出互联网金融产品的公司,不能因为强调改善用户体验而忽视了风险环节的管控。长久以来,多数网贷平台的风控管理采用的是简单粗暴的管理方法,对融资方的审核,重担保、重抵押、轻风控技术。

“金融的本质是风险的评级和定价,风控保障需要信用评级技术,中小企业的信用风险评定需要有数量分析模型” 九斗鱼创始人原旭霖说。

以九斗鱼平台为例,九斗鱼是耀盛汇融投资管理(北京)有限公司(以下简称耀盛汇融)于2014年推出的互联网金融平台,在风控管理上,拥有自主研发的中小企业信用评级的风控系统Riskcalc。

此项风控技术早在2006年就开始进行研发设计,耀盛汇融正是依靠Riskcalc风控系统,连续三年的不良贷款率低于0.8%,一般商业银行在1.2%水平。耀盛汇融已掌握了成熟的风控技术,因此借助此项风控技术的实力,成立了Riskcalc征信公司,该公司是国内唯一拥有中小企业核心评级技术的评级公司。

多元化保障措施

但是,面对大多数网贷平台,没有自己的风控技术做支撑,为了保护投资人的投资安全,只能采取不同的保障措施。

陆金所采用引入担保公司,保障投资的本息安全。人人贷则是在每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,从借款人的借款额中进行提取。借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),根据“风险备用金账户使用规则”,通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

拍拍贷则是提供有条件的本金保障制度,要求投标列表50个以上,每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3,当列表坏账总金额大于收益总金额时,赔付差额。

而九斗鱼不仅有其独到的风控技术,为了能够给投资人提供更多的资金安全及本金收益保障,相继采取多元化的保障措施。九斗鱼平台相继引入四种安全保障措施来应对可能会出现的风险。

比如,九斗鱼平台除了像人人贷一样,一方面从借款额中提取20%履约保证金,另一方面从九斗鱼平台每个项目满额后从自有资金中提取1%作为风险准备金。此外,平台引入融资性担保公司以外,九斗鱼还引入耀盛保理对平台的逾期债权进行无条件收购,这也是网贷平台首家引入保理业务对逾期债权进行收购的平台。

现在,采用多元化的保障措施,已成为越来越多平台应对投资风险的保障趋势。但掌握风控技术,才是解决风控的根本之道。

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